" ИСТОКИ СТРАХОВАНИЯ. Истоки страхования. "Страхование: Принципы и практика" Учебник по страхованию Чартерного института страхования (Великобритания) - Знай страхование! | ИСТОКИ СТРАХОВАНИЯ | страховое дело основы страхования английский учебник по страхованию студентам аспирантам страхователям страховка страхование каско осаго зеленая карта чартерный институт страхования обучение купить управление риском риски риск-менеджмент,страхование,страховка,страховая компания,страховых компаний,страховщик,ИСТОКИ СТРАХОВАНИЯ. Истоки страхования. "Страхование: Принципы и практика" Учебник по страхованию Чартерного института страхования (Великобритания),Знай страхование!,Знай страхование!
Znay.ru Знай страхование! Об авторе
Знай.ру Контакты
 Главная  -
 Новости сайта  -
 Страхование это...  -
 Каско  -
 ОСАГО  -
 Зеленая карта  -
 Страхование ОПО  -
 Страх-е перевозчиков  -
 Страхование жилья  -
 Страхование жизни  -
 Управление риском  -
 Правовая база  -
 Библиотека  -
 Учебники  -
 Словарь  -
 Статьи  -
 Юмор  -
 Технологии продаж  -
 Вопросы-Ответы (FAQ)  -
 Автопутешествия  -

Поиск на сайте:

> Учебники > Страхование: Принципы и практика
..<- Страховое дело
..<- Медицинское страхование

 

ИСТОКИ СТРАХОВАНИЯ

30.03.16 Версия страницы для печати


А. ВВЕДЕНИЕ

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения.

Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике. Однако среди остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Библейская история об Иосифе, истолковавшем сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались эти запасы

Опыт показывает, что время от времени случались неурожаи или происходили нападения врагов, и тогда горожанам нельзя было пользоваться урожаем, выросшим в окружающей местности. Можно было бы предоставить каждому горожанину самому обеспечивать себя на такие случаи, но даже жителям самых древних городов было ясно, что гораздо эффективнее создать общий запас. Скромный налог можно было бы собрать с каждого, кто имеет возможность, в урожайные годы, когда цены на продовольствие низки. Культуры, которые могут храниться, например пшеница, можно было бы приобрести для запасов за деньги: фермеры радовались бы возможности продать больше (и по лучшей цене), чем они продали, если бы не осуществлялись централизованные закупки продовольствия для запасов.

Если случится неурожай или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для спасения городского населения. Поэтому понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании Идея доказала свою высокую эффективность, особенно в связи с введением понятия риск

В конце XV века, когда европейцы начали предпринимать крупные путешествия в Азию и Америку, которые привели к так называемой "торговой революции" (предшествующей более известной "промышленной" революции), понятия "риск" и "общий фонд" слились воедино

Если небольшой флотилии малых кораблей удастся добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и вернуться с грузом экзотических товаров, существует риск того, что не все корабли завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда на иных кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), другие собьются с курса и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции или повреждений от древесных вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные предприятия, представлялось целесообразным разделить между собой риск чтобы ни один из инвесторов не потерял своих денег полностью из-за того что именно его корабль будет тем самым единственным пропавшим. Для этого было выработано два способа

Первый состоял в создании совместного предприятия через которое инвесторы вкладывали деньги в несколько кораблей с общим грузом, распределяя между собой риск убытков и все прибыли, которые могли образоваться в итоге предприятия,

Второй путь - это страхование, система, при которой владелец корабля и/или груза (индивидуальное лицо или компания) предлагает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Таким образом, совместные (акционерные) общества и страхование стали дополнять друг друга, а не развиваться в конкуренции друг с другом. Группа людей или компании собирали денежные премии (premium) в обмен за обещание выплатить возмещение (indemnity) владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступления риска.

На ранних стадиях этого процесса, если риск наступал, страховщик вынужден был продавать какое-то имущество (или снимать деньги со счета в банке), чтобы уплатить то, что он должен страхователю. Этот принцип до сих пор применяется Корпорацией Ллойд, где то же самое обещание платить возмещение составляет основу договора. Люди, получившие статус "членов Ллойда", обязаны платить из своих личных средств, если риск который был "подписан" (underwritten), наступил. Термин "подписывать" (англ. to underwrite) обозначает именно то, как и звучит составляется документ, который определяет риск (предмет страхования, условия и сроки, на которые он застрахован), и лицо, страхующее его (или его представитель), пишет внизу данной бумаги долю риска, которую готов принять.

Не так много времени потребовалось некоторым бизнесменам, чтобы понять, что многие члены общества не желают принимать такие большие риски на индивидуальной основе, как это принято в Корпорации Ллойд Поэтому концепция акционерного общества была применена в новых условиях. Людям предлагали купить акции страховых компаний Компания нанимала бы на работу специалистов по приему рисков - андеррайтеров и если бы риск наступал, она выплачивала бы возмещение страхователю из общего фонда, которым распоряжалась бы как инвестициями Фонд создавался бы за счет средств полученных компанией от продажи собственных акций, плюс доходы от инвестиций средств фонда, плюс премии, собранные со страхователей.

Предусматривалось, что профессиональные андеррайтеры, определяя, какую долю риска принять и за какую премию, позволят фонду всегда быть в состоянии выплачивать возмещение страхователям, если риск наступал, а также выплачивать дивиденды акционерам, достаточно привлекательные, чтобы оправдать вложения их средств.

Начальной сферой приложения усилий страховых компаний стало страхование от огня В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи. В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи предоставить услуги пожарной команды (те локализацию пожаров для предотвращения их распространения на соседние строения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома.

Термин "возмещение" уже несколько раз был использован в книге и будет более полно рассмотрен ниже. В страховании имущества и ответственности он обозначает обеспечение страхователю точно такого же финансового положения, как в случае ненаступления риска, но не лучше и не хуже. Целью является восстановление ситуации (насколько возможно точно) так, как будто риск и не наступал. Для этого у страховщика есть другие возможности, кроме денежных выплат. Это будет объяснено в дальнейших главах.

Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. Договор о страховании жизни не является договором о компенсации. Цель этого договора - обеспечение определенными суммами на возможные случаи, указанные в договоре. Нет никаких сомнений в неизбежности смерти: все люди смертны. Однако существует большая неопределенность в том, как долго будет жить каждый отдельный человек. Ежегодно умирает какая-то доля людей, и это распространяется на все возрастные группы от новорожденных младенцев до 110-летних старцев (хотя большинство живет не более 80 лет). Актуарные принципы, на которых основан общий фонд страхования жизни, обсуждаются в одной из последующих глав, здесь достаточно отметить, что к середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни.

Договор страхования жизни не может основываться на принципе возмещения, поскольку с точки зрения существования материального мира человеческая жизнь бесценна, да и трудно себе представить какую-либо организацию, способную определить человеку сумму денег, "равноценную" потере жизни. Поэтому страхование жизни осуществляется на любые согласованные суммы. Человек, жизнь которого застрахована (или лицо, имеющее законный интерес в этом, например один из супругов, см. далее), уплачивает часть своего дохода страховщику, и либо его наследство увеличится на определенную сумму в случае его смерти, либо, если по истечении определенного срока с момента подписания договора он будет жив, то сам получит ту же сумму. Страхование жизни - это способ накопления средств либо для застрахованного или его близких, либо для деловых партнеров.

Из классических видов страхования - морского, от огня и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования, которым в значительной степени посвящена эта книга. Во второй главе будут разобраны основные принципы страхования как специфического вида деятельности в экономической системе. Далее в этой главе будут рассмотрены роль и функции страхования в рыночной экономике.

Четыре понятия, которые описывают роль страхования в рыночной экономике - это стоимость, защита, риск и услуга. Они будут рассмотрены здесь в порядке возрастания важности, начиная с понятия "услуга".





"Страхование: Принципы и практика"
© The Chartered Insurance Institute (UK), 1993.
© Финансовая академия при правительстве РФ (перевод), 1998.



Предыдущая страница | Оглавление | Следующая страница >










Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"


Поиск страховой информации



А.Б.Знаменский,
© Copyright' 2003-2014
   
Рейтинг@Mail.ru