|
|
|
|
|
|
Об авторе |
|||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
Контакты |
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
|
Далее мы рассмотрим классификацию рисков. Это отличается от исследования самого понятия риска, поскольку мы должны рассмотреть все риски и сгруппировать отдельные виды рисков. Из многих классификаций, которые существуют, мы остановимся на трех. В5А. Финансовые рискиКак было указано выше, риск предполагает ситуацию, при которой существует неопределенность последствий. В финансовом риске результат может быть измерен в денежных единицах, и есть возможность установить некоторую стоимость предполагаемого исхода. Термин финансовый риск в таком контексте больше относится к результату, чем к природе самого риска. Это легко увидеть в случаях материальных повреждений имущества, хищения имущества или потери прибыли в бизнесе вследствие пожара. Измерить убытки в денежном выражении можно также в случаях причинения вреда какому-либо лицу. Если были нанесены повреждения, то их оценка может быть сделана судом или по договоренности между адвокатом и страховщиком. Во всех этих случаях последствия рискованной ситуации могут быть подвергнуты финансовой оценке. Имеются другие ситуации, где такой подход к оценке невозможен. Возьмем случай покупки нового автомобиля или выбора блюда из ресторанного меню. Тут тоже могут возникнуть рискованные ситуации, но их результатом будут некомфортность или раздражение, а не финансовые потери. Мы могли бы даже зайти так далеко, чтобы сказать, что крупные социальные решения в жизни - это примеры нефинансовых рисков - выбор карьеры, выбор для супружества партнера, имеющего детей. Это может иметь или не иметь материального толкования, но главное, что результат измеряется не материальными, а другими, более человеческими критериями. В мире бизнеса мы преимущественно имеем дело с рисками, которые имеют материально измеряемый результат. В5Б. Чистые и спекулятивные рискиВторая классификация рисков также связана с последствиями. Она различает ситуации, где существует только возможность убытков и где результатом может оказаться и выигрыш. Чистые риски подразумевают возможность ущерба или, в лучшем случае, "безубыточность" ситуаций. Исход может быть для нас либо неблагоприятным, либо оставить нас в том же положении, в каком мы были до случившегося события Автомобильная авария, пожар на фабрике, кража товаров из магазина или со склада, травма на работе - все это чистые риски. Ни в одной ситуации нет элемента выигрыша. Авария, пожар, кража, травма могут случиться, а могут и нет. Если событие не произойдет, то положение не изменится, выигрыша не получит никто. Альтернативой этому является спекулятивный риск, при котором есть шанс выигрыша. Хорошим примером служит вложение денег в акции. Вложение может привести к убыткам или, возможно, к "безубыточной" ситуации. Однако причиной, по которой это делается, является перспектива получения прибыли. В мире бизнеса имеются как чистые, так и спекулятивные риски. Рассмотрим в качестве примера производство продуктов питания. Производитель имеет большую фабрику со специальным оборудованием и технологическими линиями. Он производит ряд пищевых продуктов для внутреннего рынка и на экспорт. Рассмотрим риски, которым он может быть подвержен, по двум направлениям чистые и спекулятивные риски.
Здесь так сильно подчеркивается разница между чистым и спекулятивным риском, чтобы прояснить тот факт, что чистые риски могут быть застрахованы, в то время как спекулятивные – нет. В качестве общего замечания нужно сказать, что страхование обычно неприемлемо для тех рисков, исходом которых может стать выигрыш. Легко увидеть, почему это так. На спекулятивные риски идут добровольно - в надежде на выигрыш. Был бы очень небольшой стимул трудиться для достижения этого выигрыша, если бы было известно, что страховая компания все равно оплатит неэффективные усилия клиента. В терминах влияющих факторов можно сказать, что в этом был бы заключен очень высокий нематериальный риск. Однако нам следует уяснить, что чистый риск, который может последовать за спекулятивным риском, пригоден для страхования. Это значит, что нельзя застраховаться от риска потерь, вкладывая деньги в какую-либо компанию. Она может иметь прибыль, а может и не иметь. Однако можно застраховать материальные активы компании от рисков пожара, хищений и т.п. В5В. Фундаментальные и специфические рискиПоследняя классификация относится как к причине так и к следствию риска Фундаментальные риски - это те, которые возникают по причинам, неподвластным ни одному человеку, ни даже группе людей. К тому же, последствия фундаментальных рисков ощущаются большим количеством людей. К таким рискам относятся землетрясения, наводнения, голод, извержения вулканов и другие стихийные бедствия Однако нельзя ограничивать фундаментальные риски только природными опасностями Социальные изменения, политические вмешательства или войны также могут быть интерпретированы как фундаментальные риски. В отличие от этого риска, который является безличным по источнику и широко охватывающим по воздействию, существуют и специфические риски, которые в большей степени связаны с отдельными личностями как по причинам, так и по последствиям К ним относятся многие риски, которые уже упоминались пожар, хищения, ущерб и травмы на производстве, автомобильные аварии. В основном специфические риски пригодны для страхования, в то время как фундаментальные – нет. Однако иногда трудно быть столь категоричным, поскольку взгляды рынка страхования время от времени меняются. Можно сказать, что фундаментальные риски - это риски, обычно неконтролируемые и всеохватывающие, воздействующие на всех без разбора, ответственность за их последствия должно нести все общество в целом. Часто большое значение имеет географический фактор, особенно по отношению к таким опасностям, как землетрясения и наводнения. Во многих частях мира страховщики считают эти риски фундаментальными и поэтому неприемлемыми для страхования.
"Страхование: Принципы и практика"
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
