Источник: Знай страхование - Znay.ru -> Учебники
-> Страхование: Принципы и практика
URL: http://www.znay.ru/guide/cii/02-09-1.shtml
Дата: 30.03.16
В одном словаре приведено такое определение слова возмещение - защита или гарантия безопасности на случай ущерба. Идея гарантии и защиты вписывается в то, что нам известно об эволюции страхования, и дает ключи к пониманию принципа возмещения убытка. Мы могли бы рассматривать его как механизм, с помощью которого страховщики обеспечивают финансовую компенсацию, стремясь вернуть страхователя после убытка к тому же материальному положению, в котором он находился непосредственно перед ним.
Поэтому мы можем сделать вывод, что возмещение убытка в страховании может рассматриваться как достаточная финансовая компенсация, чтобы вернуть страхователя к первоначальному финансовому положению.
Существует связь между возмещением убытка и страхуемым интересом, а именно интерес страхователя к предмету страхования, который на самом деле подлежит страхованию В случае предъявления любой претензии выплата страхователю не может превышать сумму его интереса, и, как мы увидим позднее, возникают ситуации, когда страхователи получают меньше, чем их страховой интерес в стоимостном выражении.
Что касается страхуемого интереса, то принцип возмещения убытка опирается на финансовую оценку, и, как мы уже знаем, невозможно точно определить денежные суммы по страхованию жизни или компенсации по инвалидности.
Принцип возмещения убытка применить труднее когда речь идет о несчастном случае болезни или страховании жизни. Какова стоимость правой руки или ноги? Какова стоимость Вашей жизни?
Страховщики занимаются страхованием жизни или от несчастных случаев без ограничений (учитывая, однако, медицинские показания). Единственным ограничением является Ваша способность уплатить страховую премию, на какую бы сумму не была застрахована Ваша жизнь или конечность. Если Вы оценили свою жизнь в миллион фунтов стерлингов, то если только Вы не поп-звезда, Вы, вероятно, не сможете уплатить страховую премию.
Страховщики обычно накладывают единственное ограничение, касающееся суммы еженедельных выплат в случае болезни или несчастного случая. Не рекомендуется заключать договор страхования по которому еженедельные выплаты составляют 1000 ф. ст., если заработок страхователя за неделю составляет 100 ф. ст. Как вы думаете, почему?
Ответ не в том, что возможно нанесение повреждения самому себе, а в том, что при повреждении стимул поскорее выздороветь почти отсутствует и явно есть возможность симулировать болезнь.
В действительности принцип возмещения убытка не подходит к страхованию жизни, где предусматриваются "выплаты".
Время от времени страховщики могут по доброй воле сделать выплаты, даже если по условиям обязательств они не обязаны это делать. Такие выплаты называются добровольными выплатам. К наиболее распространенным случаям относятся пятна на рубашке от электроутюга, когда страхуют "от пожара" На самом деле "пожара" не было и страховая претензия не предъявляется, однако страховщики часто делают добровольные выплаты в подобных случаях, как жест на публику, хотя во многих странах отношение к таким выплатам ужесточается.
"Страхование: Принципы и практика"
© The Chartered Insurance Institute (UK), 1993.
© Финансовая академия при правительстве РФ (перевод), 1998.
Предыдущая страница | Оглавление | Следующая страница >