|
|
|
|
|
|
Об авторе |
|||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
Контакты |
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
|
На оценку величины риска при определении суммы страховой премии оказывает влияние ряд факторов:
А4А. Возраст и стаж вожденияСтатистика показывает, что молодые водители попадают в аварии чаще, чем пожилые. Для стимулирования безаварийной езды страховщики требуют, чтобы при аварии страхователи оплачивали часть убытков. Это называется франшизой, как мы уже видели раньше. Определение молодой водитель" понимается каждым страховщиком по-своему и влияет на величину франшизы. Страховщик может установить франшизу в размере 200 ф. ст. для водителей не старше 21 года, 100 ф.ст.- для водителей в возрасте от 21 до 25 лет и еще меньшую - для тех водителей, которым уже за 25. Франшизы не всегда зависят от водительского стажа и могут применяться к неопытным водителям (водителям, не имеющим полных водительских прав или имеющим их менее 12 месяцев). Неопытным" водителям в возрасте более 30 лет (иногда 25) также предлагается франшиза в размере 100 ф. ст. Если страхователь добровольно выберет франшизу в обмен на скидку со страхового тарифа, то такая франшиза будет являться дополнительной к любой франшизе, применяемой к страхователю как к молодому или неопытному водителю. Некоторые страховщики предлагают скидки водителям в возрасте более 50 или 55 лет потому, что опыт показывает, что они совершают меньше аварий, чем более молодые водители. Многие страховщики требуют от большинства пожилых водителей медицинское свидетельство о способности управлять автомобилем после достижения определенного возраста (он колеблется от 65 до 80 лет) А4Б. Тип автомобиляСтраховщики составляют тарифный справочник, в который входит обычно около 20 групп автотранспортных средств. Для некоторых машин могут применяться специальные тарифы страхования. Автомобили группируются по признакам максимальная скорость, стоимость, сложность ремонта или нахождения запасных частей. Многие страховщики вводят скидки со страховых премий при страховании старых автомобилей. Величина таких скидок зависит от срока эксплуатации автомобиля. Опыт показывает, что владельцы более старых машин подают меньше претензий и поэтому индивидуальные издержки по обслуживанию их полисов меньше издержек по обслуживанию полисов страхования более новых автомобилей. А4В Район, где находится стоянкаВозможно, район стоянки - не лучший критерий для оценки риска, поскольку он не несет информации о том, где обычно используется автомобиль. Но тем не менее этот вопрос остается стандартным для многих форм заявлений и многие страховщики разработали очень сложные системы оценки этого показателя. А4Г. Функциональное назначение транспортного средстваЭтот фактор важен тем, что дает страховщику информацию о части возможных рисков. Например, машина пенсионера, используемая в частных целях, находится на дорогах меньше, чем машина коммивояжера, проезжающего значительные расстояния. Чем больше времени машина находится на дороге, тем больше риск аварии. Для облегчения работы андеррайтеров страховщик в зависимости от назначения автомобилей распределяет их по группам (каждой группе соответствует свой уровень риска). Некоторые из этих групп приведены ниже. Группа А включает автомобили, используемые в общественных, домашних или развлекательных целях страхователем и в связи с осуществлением его профессиональной деятельности (за исключением сдачи в прокат, разъездной торговли или использования в других целях, связанных с торговлей автомобилями, автогонками, состязаниями, ралли или испытаниями). Некоторые страховщики предоставляют скидки со страхового тарифа, если автомобили используются только для "общественных и домашних" целей. Передвижение к месту работы и с места работы к месту жительства также подпадает под формулировку "общественные, домашние и развлекательные цели". Стандартная формулировка, относящая автомобиль к группе А, требует присутствия страхователя в машине, когда она используется в деловых целях, при этом страхователь не обязательно должен быть за рулем. Однако такое использование автомобиля обязательно должно быть связано с деятельностью страхователя. Группа Б1 включает автомобили, используемые в общественных, домашних, развлекательных целях, в связи с деловой активностью страхователя и его работодателя или партнера, за исключением использования для сдачи в прокат, для разъездной торговли или любых других целей, связанных с торговлей автомобилями, использованием автомобиля для состязаний, автогонок, ралли или испытаний. Таким образом эта группа подразумевает активное использование автомобиля в деловых целях, но исключает разъездную торговлю. Группа Б2 включает автомобили, использование которых аналогично использованию автомобилей группы Б1. Разница же заключается в составе исключений: "за исключением использования автомобиля для перевозки пассажиров за плату или по договору аренды; соревнований, автогонок, ралли или испытаний". Здесь не накладываются ограничения на использование автомобиля коммивояжерами для разъездной торговли. Если группу А разделить на две части (как это сделано с группой Б), то получится 4 группы использования автотранспортных средств. Все чаще вместо обозначений А, Б1, Б2 используется простая нумерация: 1, 2, 3, 4. Важен не способ обозначения, а реальные различия в уровнях риска, которые характеризуют автомобили, относящиеся к той или другой группе. А4Д. Лица или группы лиц, имеющих право управлять автомобилемКроме ограничений в функциональном назначении транспортного средства страховщики также ограничивают и круг лиц, имеющих право управлять им. Под определением "любой водитель" понимается: Любое лицо, управляющее транспортным средством с разрешения или по поручению полисодержателя. Существует оговорка (относящаяся также к полисодержателю): При условии, что управляющий автотранспортным средством имеет водительские права или имел их и сохранил право на их возобновление или получение. Страховщики заинтересованы в высоком уровне профессионализма водителя и не отнесутся предвзято к страхователю, если, например, он забыл возобновить свои водительские права. Заметим, что здесь терминами "полисодержатель" и "страхователь" обозначается одно и то же лицо. В страховом сертификате используется термин "полисодержатель". Страхователь часто ограничивает круг лиц, имеющих право управлять автомобилем (в обмен на снижение страхового тарифа). Иногда же на внесении такого ограничения настаивает страховщик (в случаях, когда страхуется очень дорогой или гоночный автомобиль). Возраст водителя также может быть одним из ограничивающих факторов В случае, когда круг допущенных к управлению лиц ограничен, страховой сертификат должен отражать это.
"Страхование: Принципы и практика"
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
