|
|
|
|
|
|
Об авторе |
|||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
Контакты |
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
|
При определении ставки премии учитываются не только факторы, приведенные выше. Премии по страхованию жизни сильно отличаются от премий по иным видам страхования. Мы знаем, что вероятность смерти повышается с возрастом, но существуют иные факторы, которые отличают риск одного человека от другого. Базовые расчеты, приведенные выше, будут верными, если все страхуемые жизни укладываются в рамки единого шаблона и все уже прожили одинаковое количество лет. К сожалению, для андеррайтеров, такого не случается. Человека, который удовлетворяет условиям нашего расчета, называют "средним" человеком. Некоторые андеррайтеры используют определение "стандартный". Людей, жизнь которых оценивается андеррайтером как более рискованная, относят к группе "ниже средних" (under-average) или нестандартных (sub-standard). В зависимости от степени риска меняются и страховые тарифы. Если андеррайтер не применяет дифференциацию ставок премий, к нему потянутся "нестандартные" клиенты, которые будут платить те же премии, что и "стандартные". Таким образом, на выплаты им будут направлены средства фонда, созданного за счет взносов "средних" страхователей, и в дальнейшем фонд будет не в состоянии оплатить возникающие претензии. Дополнительным фактором, который оценивает андеррайтер, являются здоровье, род деятельности и, возможно, сведения о занятиях во время отдыха и любимых развлечениях. Решение принимается на основе оценки андеррайтером долгосрочных перспектив конкретной жизни. Необходимо помнить, что при страховании жизни согласованные премии не могут быть изменены при окончании года действия договора, как это принято по другим видам страхования. Поэтому важно, чтобы андеррайтер выбрал правильное решение при заключении договора. Во многих случаях, информации, указанной в форме заявления на страхование, вполне достаточно для принятия решения по применимой ставке премии. Иногда ответы неточны или уклончивы, тогда андеррайтер может запросить дополнительную информацию. Он может учесть мнение врача самого заявителя, а может проконсультироваться и у собственного врача страховой компании или назначить врачебный осмотр, запросить электрокардиограмму, организовать осмотр специалистами. Все эти сложности увеличивают расходы на ведение учета и оформления операций, однако андеррайтер должен иметь все свидетельства и доказательства вместе с заявлением на страхование перед собой для принятия решения о степени риска и возможной продолжительности жизни. Первое свидетельство, которое запросит андеррайтер - это медицинская справка от врача, наблюдающего заявителя. Врачу обычно задают стандартные вопросы, он за отдельную плату заполняет оговоренные формы, иногда даже без осмотра пациента, на основе своих предыдущих записей. После изучения материалов от врача андеррайтер может принять решение о назначении врачебного осмотра заявителя. Обычно для этого выбирают стороннего врача, не связанного ранее с заявителем, хотя иногда допускается осуществление осмотра лечащим врачом заявителя. Осмотр состоит из двух частей. Сначала врач задает вопросы об истории болезней пациента (что одновременно позволяет провести проверку ответов на вопросы в заявлении и выявить умышленное или неумышленное утаивание фактов, если таковое было). Далее он осуществляет собственно медицинское освидетельствование. Отчет, который он представляет страховщику, содержит его мнение относительно того, можно ли считать заявителя "средним" или "нестандартным", а может быть, и отказать в принятии на страхование. По получении этого последнего документального свидетельства заключение дает медицинский эксперт страховой компании. После этого андеррайтер должен принять свое решение. Он может назначить повышенную премию, размер которой зависит от его оценки продолжительности жизни застрахованного. Он может применить "замораживание" страховой суммы на определенный период времени. Это означает, что выплата при окончании срока действия договора не затрагивается, а выплата по смерти будет уменьшена в случае ее наступления в первые несколько лет. Этот способ, хотя и применяется недостаточно широко, удобен для страхователя, который не согласен с мнением андеррайтера и согласен принять часть риска ранней смерти на себя. В случаях, когда появляется надежда на улучшение состояния здоровья страхователя, срок замораживания ежегодно понижается вплоть до полного исчезновения. Большинство компаний по страхованию жизни применяют безосмотровую схему, когда для всех заявителей не старше определенного возраста и желающих застраховаться на суммы не более оговоренных полисы страхования оформляются без медицинского освидетельствования. В этом случае обычно применяется развернутая форма заявления на страхование.
"Страхование: Принципы и практика"
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
