|
|
|
|
|
|
Об авторе |
|||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
Контакты |
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
|
(Глава XI. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ЗА РУБЕЖОМ)Обязательное (государственное) МС сформировалось на базе частного. Основными законодательными инструментами дополнительного (частного) МС являются Закон о надзоре за страхованием и Закон о страховых контрактах. Первый ведет свое начало от закона 1852 г. В то время страховые компании действовали как "ассоциации по страховым делам" и также под надзором государства защищали интересы членов ассоциаций. Длительное время частное и государственное страхование выполняли одинаковые функции, хотя и в отношении разных групп населения. Такое положение изменилось с принятием в 1955 г. Основного закона по социальному страхованию и последующим постепенным включением в государственные страховые программы почти всех групп населения - особенно лиц свободных профессий. Сейчас частное МС лишь дополняет обязательное (98). Структура, стоимость и финансы системы здравоохранения. Большая часть амбулаторной медицинской помощи обеспечивается частнопрактикующими врачами. Оплата в большинстве случаев устанавливается структурами социального страхования в форме общей суммы за квартал, а в некоторых случаях в форме оплаты за персональное обслуживание. Лишь изредка форма оплаты выбирается независимо от существующих правил. Амбулаторное обслуживание дополнено услугами вне-больничных кабинетов (АтЬи1аюпеп), где помощь оказывают врачи, специализированные в той или иной области. Таких кабинетов насчитывается около 400. Крупнейшие из них работали (на конец 1987 г.) под эгидой государственных страховых организаций. Стационарное лечение осуществляется исключительно в госпиталях, которые, согласно Закону о больницах, разделены на общие, специализированные (для лечения специфических групп населения или болезней) и санатории (оснащение которых выше обычных стандартов для немедицинских и гостиничных услуг). Общие и специализированные больницы могут быть как государственными, так и частными. Работа в общественных интересах - один из наиболее значимых критериев для их финансирования общественными фондами. Больница считается работающей в интересах общества, если ее деятельность основана на принципе "бесприбыльности" и число коек "специальной категории"(коек, за которые требуется повышенная оплата, поскольку их расположение и удобства отвечают более высоким стандартам проживания и обслуживания) не превышает четвертой части от общего количества коек. Больницы в большинстве случаев финансируются на основе системы оплаты за койко-день. Величина оплаты рассчитывается и утверждается ежегодно отдельно для каждой больницы, услуги которой относятся к определенному классу. Широко применяется система доплат. Так, пациент, имеющий государственную страховку общего класса, должен доплатить 53 шилл. за день пребывания в больнице (1988 г.). Часто государственные страховые организации оплачивают только медицинские услуги и не принимают к оплате гостиничные. Из-за постоянно нарастающей нехватки государственных общих и специализированных больниц введена частичная компенсация медицинских услуг, оказываемых частными больницами, из средств Больничного кооперативного фонда (KRAZAF), который финансируется общественными фондами, правительством, организациями “Länder”, местными властями и из средств государственных организаций по страхованию. При лечении пациентов больницам приходится экономить средства. Частные больницы (а также все санатории) работают на основе полного хозрасчета и ответственны за финансирование любого дефицита средств, который у них может возникнуть. В последние годы больницы все чаще ощущают нехватку средств, особенно инвестиций. Субсидии, как правило, переводятся на счета KRAZAF - государственных организаций по страхованию - или выделяются местным властям. В конце 1987 г. насчитывалось около 82 500 действующих коек в 340 больницах. Лечение в 160 из них (около 65% общего коечного фонда) дает право клиенту получать возмещение от KRAZAF (34, 98). Общий обзор медицинского страхования. В Австрии существуют две взаимосвязанные формы МС: обеспечиваемое государством ОМС и частное (добровольное) МС. Государственное МС автоматически распространяется на всех граждан, работающих на постоянной основе и занятых полный рабочий день, и является обязательным почти для всех профессиональных групп независимо от их дохода. Им охвачено почти 99 % населения. Государственные страховые фонды предназначены для оплаты лечения при любых видах болезней или при несчастном случае. Полисы ДМС используются преимущественно как дополнение к ОМС. Некоторые категории граждан вообще не имеют права выбора между частным и государственным страхованием (76, 98). В Австрии существует четыре системы государственного страхования на случай болезни: общее страхование, охватывающее большую часть работающих; страхование государственных служащих и пенсионеров; страховые программы для работающих в системе торговли; страхование работников лесного и сельского хозяйства. Государственная система охватывает около 60% всех работающих. Кроме того, наряду с государственными системами страхования существуют и частные системы страхования здоровья, которые обслуживают около 90% взрослого населения (58). Государственное страхование финансируется за счет взносов по социальному обеспечению, которые выплачиваются как предпринимателями, так и работающими (наемные работники) или только самими страхуемыми (лица свободных профессий). Уровень страховых взносов по ОМС для работающих граждан зависит от их основного заработка (2,5 % от наибольшей зарплаты). Однако при большом доходе этот расчетный уровень ограничен некоей предельной величиной, что делает более разумными требования общества к отдельной богатой личности. Если в страховку включены члены семьи страхуемого, то это не влияет на уровень вносимых взносов. Так как большая часть австрийского населения обеспечивается государственным страхованием, главная функция частного МС сегодня - возмещение лечения пациентов теми врачами, которые не связаны контрактами со страховыми организациями, и покрытие стоимости дополнительного комфорта в случае пребывания в больнице. Если человек вообще не имеет медицинской страховки, то, как правило, ему может оказываться минимальная медицинская помощь государственными лечебными учреждениями. Частные страховщики и виды покрытий. Контракты, заключенные с частными страховщиками, как правило, покрывают затраты на стационарное лечение (охват около 15% населения) или гарантируют фиксированную каждодневную выплату в случае пребывания в стационаре (охват около 23% населения). В первом случае восполняются плата за пребывание в больнице, лечение и материальные затраты. Такой тип страхования оформляется в виде полиса на дополнительные услуги к государственному МС, что обеспечивает возмещение затрат сверх положенного уровня, например за пребывание в палатах специальной категории в государственных некоммерческих (бесприбыльных) госпиталях или санаториях, и обеспечивает более высокий уровень обслуживания (свободный выбор врача, более комфортабельная обстановка, меньшее количество коек в палате, неограниченные часы посещения, выбор меню и т.п.), чем государственное страхование. Чем выше предлагаемый уровень сервиса, тем больше стоит страховка. Для обеспечения должного уровня сервиса страховщик заключает с больницей специальный договор на обслуживание застрахованных клиентов. Страховка на основе оплаты за каждый день пребывания в больнице обеспечивает выплату страхового возмещения в виде фиксированной суммы за день пребывания в больнице без возможности изменения в оплате за лечение в случае необходимости. Такой тип страховки может использоваться как отдельно, так и вместе с первым видом страхования, хотя это и не общепринято. Страхование амбулаторного лечения может использоваться только вместе с одним из вышеперечисленных видов больничных страховок. Эта комбинация известна как "страховка по медицинским затратам" и используется в основном людьми, не охваченными государственными программами страхования. Тем не менее иногда этот тип страховки применяется и клиентами, включенными в государственные программы, если они хотят консультироваться не только со специалистами, работающими в системе фондов ОМС, но и с другими врачами или если их программы ОМС обеспечивают лишь частичное возмещение стоимости амбулаторного лечения. Программы частного МС по болезни предполагают, что после окончания определенного периода отсрочки этот тип страхования обеспечивает страховую выплату за один день профессиональной занятости без учета того, где оказывается помощь - в стационаре или в поликлинике. Частные страховщики либо заключают соглашения с медицинскими ассоциациями относительно механизма определения гонораров врачей за амбулаторные операции (но не за другие услуги), либо договариваются с дневными стационарами, где и проводятся амбулаторные операции. Страховые выплаты на случай болезни и страхование поездок за рубеж также доступны клиентам в виде специализированных программ. Медицинское страхование зарубежных поездок обеспечивает компенсацию 90% стоимости больничного и внебольничного лечения, которое санкционируется врачом, с учетом максимальной суммы возмещения, указанной в полисе. Стоимость страховки зависит от продолжительности путешествия и уровня выбранного сервиса. Страховые выплаты по ДМС и величина страховых взносов зависят от оговоренного в контрактах уровня страховых премий, возраста и пола полисодержателя и облагаются налогом (1%). Независимо от типа частного МС величина налогообложения страховых выплат (которые считаются специальными затратами) меньше уровня налогообложения совокупного дохода гражданина. Законодательно установлен ежегодный максимум общих социальных затрат: 40 тыс. шилл. на плательщика и неработающего супруга плюс 5 тыс. шилл. на иные добавочные затраты. В добавление к максимуму 50% проверенных налоговыми службами специальных затрат могут быть отнесены к льготному налогообложению. Суммы, превышающие данную, уже не имеют налоговых льгот. В большинстве случаев взносы в частное МС освобождены от подоходного налога. Это относится как к общим больничным страховкам, так и к страховкам по каждодневной плате (по состоянию на 1 января 1989 г.). Проблемы и перспективы. В настоящее время соотношение между частным и обязательным медицинским страхованием довольно стабильно, и больших перемен в ближайшем будущем не ожидается. Между тем оба сектора характеризуются постоянным ростом цен на медицинское обслуживание. Частным страховщикам приходится прилагать огромные усилия для обуздания цен, большие, чем это делает государственный страховой сектор. Перенос лечения из стационара в поликлинику, где цены ниже (разница цен отражается в специальных рейтингах), контракты с теми, кто обеспечивает более дешевое амбулаторное лечение, и другие инициативы расцениваются частными страховщиками как одни из самых эффективных способов сдерживания роста цен.
"Медицинское страхование"
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
