|
|
|
|
|
|
Об авторе |
|||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
Контакты |
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
|
(Глава XI. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ЗА РУБЕЖОМ)История. Страхование медицинских услуг начало развиваться в Испании во второй половине XIX в. Этот тип страхования не попадал под действие первого Закона о страховании 1908 г. Дальнейшее развитие МС связано с деятельностью особых компаний, известных под названием Igualatorios (от термина "Iguala" - "контракт по медицинскому страхованию"), где оно основывалось на использовании услуг семейного врача или врача общей практики. Врачу выплачивали определенную сумму в месяц за каждого прикрепленного клиента. Эта сумма гарантировала оплату медицинского обслуживания независимо от услуг, выполненных на самом деле. В большинстве случаев компаниями Igualatorios руководили врачи (98). С 1925 г. деятельность этих компаний стала регулироваться Положением о страховании здоровья. В конечном счете этот тип страхования был включен во второй Закон о страховании 1954 г. Однако средств для его реализации не хватало. Эта ситуация оставалась неизменной вплоть до принятия Закона 1984 г., который действует и поныне и регламентирует деятельность всех страховых компаний независимо от их формы. Новое законодательство привело к концентрации рынка и образованию небольшого числа сравнительно крупных страховых компаний. Государственное МС было введено в 1943 г. Особенности системы медицинского страхования. Государственным МС охвачено 96 % населения. Для частного страхования здоровья характерны две главные особенности: 1) обеспечение выплат частными страховщиками здоровья в большинстве случаев "натурой" и 2) использование частных программ ДМС в качестве альтернативной формы покрытия, а не как средства, дополняющего обязательное МС. Другими словами, владельцы полисов частного МС, которые по закону обязаны платить взносы по государственному МС, фактически теряют свое право на получение выплат по социальному обеспечению при покупке полиса добровольного МС по системе выплат "натурой". Поэтому в конечном счете эти клиенты платят дважды за то же страхование: один раз в виде налога за обязательное МС, которым они теперь не могут пользоваться, и второй раз в виде отдельных взносов по добровольному МС, которым они в основном и пользуются. Эта ситуация существует с момента введения государственного МС. Частное МС включает различные программы. Первая - проводит страхование с целью возмещения стоимости лечения (seguro de enfermedad). В форме единообразных выплат в основном обеспечивается покрытие затрат. Величина возмещения оговаривается в каждом отдельном случае. Тем не менее этот тип страхования значительно ограничен и охватывает немногим более 5% от совокупного премиального фонда. Вторая программа страхования медицинского обслуживания (seguro de asistencia sanitaria) производит выплаты "натурой". Она имеет гораздо большее значение. Страхователи обеспечивают страхуемым особый уровень сервиса в случае болезни или несчастного случая. Страхование медицинского обслуживания охватывает примерно 95% совокупного премиального дохода по страхованию здоровья. Страхование медицинских затрат включает прежде всего хирургию. В этом случае оплата хирургических операций может по закону проводиться на основе возмещения расходов, однако владелец полиса не может быть уверен, достаточна ли будет компенсация для покрытия медицинских затрат. Система страхования медицинских услуг ("натурой") дает ему эту уверенность. Хотя государственные МСО, как правило, имеют хороших врачей и лучше оснащены, чем частные больницы, лечение в них зачастую неудовлетворительно, а со временем становится все хуже. Частное же МС предлагает все более быстрое и качественное лечение и больший уровень комфорта (комфортабельные палаты и т.д.). Так, если во время основного приема врачебные кабинеты переполнены больными, в дополнительное время врач тщательно осматривает обладателей частных полисов. Из этой системы имеются исключения. Например, закон позволяет государственным служащим и военному персоналу свободно выбирать между выплатами по системе социального обеспечения и выплатами частных МСК. В течение года имеются две фиксированные даты, когда страхуемый может, если пожелает, перейти из одной системы, или программы, в другую (этот переход возможен и в иное время, если есть законные причины на это, однако такие случаи обычно рассматриваются очень тщательно). Интересно, что 92% государственных служащих выбрали частное страхование (1989 г.). Эта ситуация практически не изменяется с 1975 г., когда эта система была введена. Частное МС производится компаниями, которые имеют лицензию. Их деятельность контролируется властями. Независимо от формы собственности и прибыльности деятельность частных МСО регламентируется одним и тем же законодательством. Страховые возмещения могут быть разделены на две категории: страхование медицинских затрат и страхование для обеспечения ежедневного пособия. Из-за особенностей испанской системы здравоохранения программа МС, допускающая свободный выбор врача и больницы, гражданами выбирается реже. Более распространены программы страхования, обеспечивающие единообразные компенсации вне зависимости от категорий выплат и содержания контракта. По закону от 1984 г. страхование для обеспечения выплат в натуральном виде (in kind) разделено на две основные системы: подушную систему оплаты (per capita), по которой страховая компания обеспечивает владельца полиса единой программой охраны здоровья, а врачам платят по числу пролеченных пациентов, и систему оплаты за индивидуальные случаи, по которой страховые компании имеют медицинскую сеть, дополняющую медицинские учреждения в системе здравоохранения. Эта сеть может включать иногда до нескольких тысяч врачей, и владелец полиса свободно выбирает своего доктора. По обеим страховым системам существует три категории покрытия: покрытие всех выплат "натурой", ограниченное покрытие и суженное покрытие. Первое включает лечение врачом общей практики и специалистами, вызовы на дом и пребывание в больнице; второе покрывает только вызовы на дом; третье еще больше урезано. Во всех случаях различные дополнительные услуги могут покрываться добровольным страхованием (98). Проблемы и перспективы. Со времени вступления в силу Закона от 1984 г. стало очевидным, что свободная страховая система привела к большей дифференциации в покрытиях и к перестройке сложившихся сочетаний выплат в полных, ограниченных и редуцированных категориях. По этому закону на рынок были допущены специальные неполные страховые программы, которые обеспечивали только неотложную терапию, педиатрическое, гериатрическое, стоматологическое обслуживание и т.д. Тем не менее в ближайшие годы вероятнее всего значительных изменений в структуре МС не произойдет. Государственная система страхования здоровья достигла уровня, который может поддерживаться только с большим трудом. Кооперация между частным и государственным МС в проведении медицинского социального обеспечения будет, безусловно, решающим фактором развития системы МС. Тем не менее развитие частного МС будет зависеть от формы организации этого взаимодействия. В настоящее время определенный тип кооперации существует только в области страхования здоровья для государственных служащих и военного персонала, которые свободны в выборе страховой системы. Частный сектор надеется, что рамки подобной кооперации будут расширены. И это уже происходит.
"Медицинское страхование"
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
