|
|
|
|
|
|
Об авторе |
|||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
Контакты |
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
|
(Глава XIV. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В ГЕРМАНИИ)Тот факт, что около 5,8 млн. людей (на начало 1989 г.) обеспечиваются МС исключительно на частной основе, демонстрирует важную роль частного медицинского страхования в системе здравоохранения Германии. 44 компании, принадлежащие к Ассоциации частных страхователей здоровья (Verband der Privaten Kraukenversicherung), охватывают более 99% рынка. Если брать страховую индустрию в целом, то частное страхование здоровья занимает четвертое место (12,9% совокупного премиального дохода в 1988 г.). Поскольку определенные группы населения могут выбирать медицинское страхование только на частной основе, существует ряд мер, направленных на обеспечение максимально возможной защиты страхуемых. Государственная надзорная организация - Федеральное управление надзора за страхованием контролирует общую и финансовую деятельность МСК и защищает интересы страхуемых, следя за тем, чтобы условия, оговоренные в контрактах, выполнялись. Условия частного полиса должны быть одобрены контролирующими властями, если они представлены в первый раз, а также при любых последующих изменениях. Контролирующие органы регулируют соответствие требований специализации, по которым МС может осуществляться только специальными компаниями независимо от других видов страхования. Если частные компании берут на себя ведение обязательного страхования, их деятельность подпадает под особый контроль. В 1986 г. частные компании страхования здоровья разработали программу МС для семьи, один из членов которой нуждается в долговременной помощи. В этом случае используется метод "сглаженных взносов", зависящий от времени начала страхования. Стоимость возможного лечения определяется с помощью врача заранее и включается в страховой договор. Объем будущих долговременных услуг увязывается с величиной вносимого семьей суммарного страхового взноса. Часто прибегают к участию семьи в компенсации прямых издержек. Частные страховые компании, чтобы не допустить обострения конкуренции, практикуют создание комитетов по выработке страховой политики(98). Союз частных медицинских страховых компаний. Компании, занимающиеся страхованием здоровья, образуют ассоциацию. Союз частных медицинских страховых компаний Германии является добровольным объединением, созданным с целью представления и защиты интересов своих членов и входит в состав Объединенного союза германских страховых компаний со штаб-квартирой в Бонне. Перед союзом стоят сложные задачи: сбор и обработка статистических данных о компаниях-членах, ведение статистики по участию страховых компаний в финансировании здравоохранения, анализ оплаты медицинского и стоматологического обслуживания, анализ убыточности при страховании амбулаторных и госпитальных расходов, работа с общественностью, рекламная деятельность - информационно-разъяснительная работа обо всей страховой деятельности. Одно из основных направлений деятельности союза - формирование единой политики страховщиков и проведение ее в жизнь: участие в слушаниях по принятию законодательных актов, социально-политических решений, представление интересов частных МСК в государственных организациях, членство в арбитражах и региональных комиссиях по определению ставок и т.п. Главное назначение союза - сохранение частных страховых компаний в системе больничного страхования Германии, обеспечение научной основы при проведении операций с целью защиты населения, повышение конкурентоспособности частного медицинского страхования за счет снижения затрат на медицинские и оздоровительные услуги. Важна также реализация принципа субсидиарности - создания дочерних компаний и взаимоподдержка посредством выдачи в случае необходимости взаимных субсидий (33). Финансы частного медицинского страхования. Страховые премии частного МС определяются на основе актуарных расчетов в соответствии со страхуемым риском, возрастом при регистрации, полом и уровнем здоровья лиц, подлежащих страхованию, с учетом набора страховых покрытий. С середины 30-х годов частное МС проводилось в виде страхования жизни на основе демографических показателей. Как уже указывалось, создан специальный режим страхования для высокооплачиваемых и распространена практика "капитации": созданы эрзацкассы. Чтобы привлечь клиентов, коммерческие страховые компании и эрзацкассы предлагают оплату лекарств сверх рекомендуемых цен. Причем эрзацкассы не могут отказать своим давним клиентам, когда те выходят на пенсию. Однако даже частные медицинские страховые кассы зависят от регионального базового филиала государственной компании (98). Страховые программы частного медицинского страхования. Частное МС предлагает широкий выбор страховых программ, покрывающих стоимость амбулаторного и госпитального лечения, лечения зубов, потерю заработка в случае болезни, страхующих риск потребности в постоянном уходе, обеспечивающих покрытие дополнительных затрат, не обеспечиваемых обязательным страхованием, медицинское страхование при поездках за рубеж и т.д. Это позволяет клиенту выбирать программы, которые наиболее полно соответствуют его желаниям и запросам. Клиент может выбирать между полисами, восполняющими затраты на лечение полностью, или теми, которые покрывают только часть затрат, или фиксированный процент от затрат. Если страхуемые берут на себя обязательство не допускать в течение года превышения страховых возмещений (выше определенной фиксированной суммы) и оплачивать избыток, то размеры страховых премий существенно уменьшаются. Частное МС от несчастных случаев покрывает стоимость медицинского обслуживания и услуг, связанных с беременностью и родами. Оно может иметь вид страхования медицинских затрат, оплаты за день пребывания в больнице, ежедневной льготной больничной страховки и каждодневной компенсации в случае потери заработка в результате профессиональной инвалидности из-за болезни или несчастного случая (84). Пациент выбирает и заключает контракт с врачом или больницей от своего имени и получает накладную. По медицинской страховке он может затем запросить возмещение стоимости лечения у частного медицинского страховщика. Этот метод оплаты устанавливает прямые контрактные связи между клиентами и лицами, ответственными за лечение, и позволяет сделать свободный выбор доктора или больницы, не спрашивая разрешение у страхователя, а также свободно выбирать способ использования выплаты, обусловленной их контрактом. В то же время цена, прямо связанная с индивидуальным счетом, вызывает более ответственное отношение к запросам по медицинским выплатам. Пенсионер, получив из пенсионного фонда страховой взнос на медицинское страхование прямо на свой банковский счет, может выбрать для себя не только фонд общего режима, но и эрзацкассу или частную компанию, доплатив необходимую сумму из своих средств. Эта сумма, естественно, превышает 5% дохода. Правда, эрзацкассы и частные компании неохотно принимают пожилых в качестве новых клиентов, однако, как уже отмечалось, не могут отказать в страховке своим давним клиентам, когда те выходят на пенсию (44,98). Частное медицинское страхование в общественном сознании имеет имидж высоко вариабельной и рентабельной альтернативы государственной страховой системе. Оно является интегрированным и неотделимым элементом системы здравоохранения. Частный сектор, работающий на основе частного предпринимательства, осуществляет свои социо-политические возможности крайне серьезно.
"Медицинское страхование"
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
