Znay.ru Знай страхование! Об авторе
Знай.ру Контакты
 Главная  -
 Новости сайта  -
 Страхование это...  -
 Каско  -
 ОСАГО  -
 Зеленая карта  -
 Страхование ОПО  -
 Страх-е перевозчиков  -
 Страхование жилья  -
 Страхование жизни  -
 Управление риском  -
 Правовая база  -
 Библиотека  -
 Учебники  -
 Словарь  -
 Юмор  -
 Технологии продаж  -
 Вопросы-Ответы (FAQ)  -
 Автопутешествия  -


Горячие темы сайта:

КБМ - коэффициент Бонус-Малус по ОСАГО

Зеленая карта: стоимость и тарифы

Как правильно оформить Европротокол


Поиск на сайте:

> Каско

 

Стандарт КАСКО

30.03.16 Версия страницы для печати



Стандарт КАСКО - оглавление страницы


На сайте Центробанка опубликовано Указание Банка России №3380-у от 19.09.2014 об установлении минимальных (Стандартных) требований к договорам КАСКО и ДАГО.

Внимание! Указанное Установление вступает в силу через 10 дней после опубликования в "Вестнике БАнка России".



Минимальный стандарт страховой услуги (МССУ) по страхованию автотранспорта (КАСКО) - Типовые правила страхования каско


Стандарт каско


Стандарт КАСКО - нормативный документ, определяющий образец (эталон) для минимальных условий договоров и правил КАСКО, и принимаемый за исходный шаблон для сравнения с ним других договоров (разработанных до внедрения стандарта).
Кроме нормативного документа в качестве Стандарта КАСКО может выступать общепринятый, исторически сложившийся набор правил и условий договора каско (на развитых страховых рынках).




Нормы законопроекта в части "Европротокола" (2014)


Поправками Закон об ОСАГО предусмотрен первый шаг по созданию "Стандарта каско" - принятие минимальных стандартов в каско и ДАГО в части обязательного применения "Европротокола" в указанных видах страхования.

Статья 5. пункт 11. Банку России до 1 сентября 2014 года принять нормативный акт, определяющий минимальные (стандартные) требования к условиям добровольного страхования транспортных средств и гражданской ответственности их владельцев, позволяющие владельцам транспортных средств беспрепятственно осуществлять свои права, установленные статьей 11.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».


Статья 5. пункт 16. В срок до 1 октября 2014 года страховщики обязаны привести правила страхования по видам страхования, предусмотренным подпунктами 6, 14 пункта 1 статьи 329 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствие с положениями статьи 111 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».


Уже более десяти лет в России возникают разговоры и проекты по созданию некий единых нормативов по наиболее массовым видам страхования - в первую очередь, по страхованию автотранспорта (КАСКО).

Эти нормативы могут называться по разному:

  • Стандарт по страхованию каско.
  • Минимальный стандарт страховой услуги (МССУ) по страхованию автотранспорта (каско).
  • Типовые (стандартные) правила каско.
  • Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку (Правилам) осуществления добровольного страхования транспортных средств .

Для простоты будем в дальнейшем называть эти нормативы - Стандарт КАСКО.

Рассмотрим предпосылки для разработки Стандарта КАСКО и возможные пути реализации этого документа.


Функции Стандарта КАСКО - обеспечение конкурентоспособности и качества страховых услуг, единства подходов к оценке качества продуктов каско, сопоставимости результатов сравнения страховых продуктов, правовых условий, экономико-статистических данных, проведения анализа характеристик страхового продукта, технологической и информационной совместимости страховых процессов, обеспечение качества исполнения государственных заказов по страхованию каско.



Причины необходимости разработки и утверждения минимального стандарта страховой услуги по каско

Все страховщики работают по разным правилам страхования КАСКО. Эти правила разработаны самими страховщиками и их качество зависит от профессионализма конкретных разработчиков и представления андеррайтеров об отдельных моментах страхования.

В результате мы имеем следующие проблемы:

  • Термином "КАСКО" могут называться разные по страховым рискам страховые продукты.
  • Отдельные страховщики используют непрозрачность условий страхования для "скрытого" снижения страховой защиты (основания для отказа в страховой выплате).
  • Рядовой страхователь не в состоянии самостоятельно оценить покупаемый страховой продукт - в результате на ситуацию на всем рынке влияет "необоснованный" выбор страхователями некачественного, но дешевого продукта.
  • Разнообразие формулировок приводит к огромному количеству неправильных толкований условий страхования - неправильные действия страхователей, отказы в выплатах, негативное отношение к КАСКО в целом.
  • Низкое юридическое качество отдельных страховых продуктов приводит к негативным для всего рынка в целом судебным решениям.


Нормативные основы создания стандарта каско

Основным законом, обязывающим страховые компании работать по единым стандартам каско, станет новый закон о "О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков", который планируется внести на рассмотрение в Госдуму в начале 2014 года. По законопроекту страховое объединение (СРО) обязано будет разработать базовые стандарты каско, которые станут обязательными для всех членов объединения. Предполагается, что таким объединением на рынке России станет ВСС - Всероссийский Союз Страховщиков.


Еще одна правовая норма, предусматривающая создание стандартов каско содержится в новой редакции Закона об организации страхового дела:


Абз.3, п.3, ст.3:

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)


Предполагается, что к середине 2014 года Банк России (который сейчас осуществляет функции контроля на страховом рынке) рассмотрит и утвердит минимальные требования (стандарты) по нескольким видам добровольного страхования - основным в этой работе станет Стандарт каско.


Опыт европейских стран по разработке стандартов каско

В ряде европейских стран страховыми объединениями разработаны Общие условия страхования по КАСКО - в российских дефинициях можно назвать: Минимальные стандарты страховой услуги или Стандартные правила страхования каско:

  1. Стандарты каско восполняют пробелы в законодательной базе - позиции, описанные в стандартах, принимаются судами как устоявшаяся практика.
  2. Стандарты каско постоянно дорабатываются в связи с появлением новых рисков и технологий заключения договоров и урегулирования убытков (дополнительные условия и оговорки).
  3. Стандарты каско являются публичными, к ним готовятся и публикуются комментарии и разъяснения по конкретным ситуациям - страхователь всегда может ознакомиться со стандартами (на сайтах страховщиков, общественных объединений, юридических компаний и т.п.) и не может ссылаться в суде на их незнание.
  4. Страховщики консолидировано защищают нормы и толкования стандартов каско в судах - в Европе это привело к значительному сокращению негативной судебной практики (суды крайне редко пытаются оспорить нормы и толкования Стандартов).
  5. Стандарты каско используются страховщиками, как основа для договора страхования - конкретные условия Стандартов каско могут быть изменены в договоре. Сокращение перечня рисков по сравнению со Стандартами каско лишает страховщика права использовать в названии продукта термины, определенные в Стандартах (например, "Полное КАСКО", "КАСКО" и т.п.).


С точки зрения российского права Стандарты каско являются типовыми Правилами страхования и должны прилагаться к договору (здесь возможны варианты учитывая публичный характер Стандартов каско).


Разработка Стандарта каско

Минимальный стандарт страховой услуги (МССУ) по страхованию автотранспорта (каско) (Стандартные правила каско) должны содержать следующие позиции.

  1. Общие требования к рискам, которые должны покрываться по продукту КАСКО (требование к наименованию стандартного набора рисков - полное КАСКО, частичное и т.п.).
  2. Унификация отдельных процедур КАСКО в соответствии с требованиями законодательства (заключение договора, внесение изменений в договор, расторжение договора, документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и т.п.).
  3. Порядок признания события страховым случаем и методику определения размера страховой выплаты.
  4. Публичные комментарии страхового сообщества по отдельным вопросам реализации КАСКО в рамках Стандарта каско - довести до страхователей консолидированное мнение и разъяснения страховщиков по спорным вопросам.
  5. В перспективе - разработка типовых Правил КАСКО ("Условия страхования КАСКО").

Еще одним подходом к формированию Стандарта каско может стать определение перечня положений, недопустимых в договорах страхования каско с позиции Минимального стандарта страховой услуги.


Одним из заявленных требований Центробанка по разработке Стандарта каско является порядок урегулирования убытков, с подтверждением факта страхового случая по Европротоколу, в соответствии с планируемыми изменениями в Закон об ОСАГО.


Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку (Правилам) осуществления добровольного страхования транспортных средств - Стандарт КАСКО

Страховщики в рамках Всероссийского Союза страховщиков приступили к разработке Стандарта КАСКО. Однако из просочившейся в прессу информации стало понятно, что они пошли по пути наименьшего сопротивления - решили собрать в одном документе все основные положения Правил страхования КАСКО крупнейших страховщиков.

Такой подход не приведет ни к чему хорошему по двум причинам:

  1. Правила большинства страховых компаний в настоящий момент содержат огромное количество положений, которое противоречит действующему законодательству (по крайней мере, в трактовке этого законодательства Верховным судом РФ). Копировать эти положения в новый документ просто бессмысленно - такой документ никогда не будет согласован надзорными органами.
  2. Качество написания многих Правил страхования каско настолько низкое, что из них можно скомпилировать документ еще более низкого качества.

На самом деле, сейчас страховщикам было бы очень важно "сделать шаг назад" и вернуться к основополагающим принципам страхования. Вспомнить эти принципы, грамотно описать их в Стандарте КАСКО, а уж потом, опираясь на эти ключевые моменты, стоить новый документ.

Сегодня проект Минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку (Правилам) осуществления добровольного страхования транспортных средств - Стандарт КАСКО содержит следующие разделы:

  1. Общие положения
  2. Термины и определения
  3. Страховой случай и перечень рисков
  4. Перечень событий и ситуаций (исключений), при наступлении которых причиненный ТС ущерб не подлежит возмещению страховщиком
  5. Перечень сведений и документов, которые представляются страховщику при заключении договора страхования
  6. Страховая сумма
  7. Общие критерии, используемые для оценки степени рисков и последствия изменения степени риска в течение срока страхования
  8. Общий порядок вступления договора страхования в силу и порядок определения даты начала срока страхования
  9. Общий порядок оплаты страховой премии (страховых взносов) и последствия неуплаты
  10. Порядок внесения изменений в договор страхования
  11. Порядок и основания для расторжения и прекращения договора страхования
  12. Общий порядок действий сторон при наступлении события, имеющего признаки страхового случая
  13. Перечень документов, которые представляются страховщику при наступлении события, имеющего признаки страхового случая
  14. Порядок определения размера страхового возмещения
  15. Максимально допустимые сроки принятия решения по заявленному событию, имеющего признаки страхового случая
  16. Максимальный перечень оснований для отказа в страховом возмещении
  17. Порядок разрешения споров, в том числе, обязательный претензионный досудебный порядок

Как мы видим, структура Стандарта КАСКО сегодня копирует структуру Правил страхования и совсем не содержит описания принципов страхования. Впрочем, складывается устойчивое впечатление, что принципы страхования остались только в вузовских учебниках.


Сравнимость условий Правил каско

Сравнивать условия страхования различных страховых компаний можно разными способами. Например, можно сравнивать тексты Правил и договоров и искать различия. Однако часто бывает, что по сути одно и тоже условие у разных компаний сформулировано по-разному. Проведенный анализ показывает, что более 90% условий Правил и договора страхования по каско у российских компаний совпадают или различаются почти несущественно. Разница по несущественным отличиям гипотетически может определить только суд, если бы рассматривал два одинаковых спора с разными условиями договоров.

Можно выделить только перечень "существенных условий" и сравнивать по ним. Но здесь существует серьезная проблема в определении степени "существенности" различных положений. Ведь в 35-страничном тексте Правил страхования может отличаться всего одна строка, но это будет иметь самое существенное влияние на размер покрытия по договору страхования.

Ярким примером таких условий каско могут служат исключения из перечня страховых случаев страховой компании "А", у которой в Правилах страхования каско было указано:

"Не являются страховым случаем повреждения застрахованного транспортного средства, полученный в результате грубого нарушения правил дорожного движения страхователем или иным лицом, допущенным к управлению по договору страхования."

С отказами в страховой выплате по этому основанию столкнулись не менее 20% страхователей указанной страховой компании. Естественно, эти отказы стали причиной многочисленных судебных разбирательств. В результате, дело дошло до Верховного суда, который принял постановление, фактически изменяющее всю российскую страховую практику.

Именно результатом развития событий, вызванных этим исключением из Правил страхования, стала инициатива по разработке Стандарта КАСКО.



Минимальныe (стандартные) требования к условиям КАСКО и ДАГО (ЦБ)

В связи с вступившими в силу поправками в Закон об ОСАГО, страховые компании обязаны привести в соответствие с нормами указанного Закона свои правила и условия страхования транспортных средств (КАСКО) и добровольного страхования автогражданской ответственности (ДАГО) в части порядка применения Европротокола.

Эти изменения должны касаться всех договоров КАСКО и ДАГО, заключенных после 1 сентября 2014 года.


Центральный банк во исполнение указанного Закона разработал Указание "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".




"Стандарт КАСКО" от страхователей


Страховые компании часто обвиняют, что они не учитывают пожелания своих клиентов при разработке страховых продуктов. Чтобы развенчать этот миф я собрал ключевые пожелания автовладельцев в части условий договора каско автомобиля. В основу легли личные беседы со страхователями, продавцами, агентами, а также изучение мнения клиентов в интернет.
В результате получился документ, который можно назвать "Стандарт КАСКО от страхователей" (другие варианты: "Потребительский эталон каско", "Идеальное каско", "Каско ALL INCLUSIVE".
Конечно, такой "стандарт" выглядит скорее шуткой, но в этой шутке слишком много правды, чтобы игнорировать её.

Знаменский Андрей


"Стандарт КАСКО" от страхователей


Стоимость страхования

1. Страхование должно быть ДЕШЁВЫМ.

2. Страховой агент/брокер обязан по требованию страхователя предоставлять скидку за счёт собственного агентского вознаграждения. Скидка меньше 20% является насмешкой над страхователем.

3. Повышение тарифа на следующий год после заявленных убытков - незаконно. В любом случае клиент всегда может уйти в другую страховую компанию, которая ещё не знает об убытках данного клиента. Обмен информацией об убытках между страховщиками должен быть запрещён.

Обязанности страхователя или застрахованного

4. Если автовладелец смог застраховать свою машину по каско, то он уже не обязан бережно относиться к ней - за все повреждения должен теперь платить страховщик.

5. Единственная обязанность страхователя по договору - заплатить первый страховой взнос, дальше все обязанности несёт только страховщик.

6. Любые обязанности страхователя по договору (кроме, указанной в п.5) не являются для него обязательными - как минимум их невыполнение никак не может влиять на обязанность СК произвести страховую выплату.

Страховые случаи

7. Любой отказ в выплате является грубым нарушением самой сути страхования со стороны страховщика и должен преследоваться по закону. Страхователю в этом случае полагаются пени и штрафы по ЗоЗПП, а также компенсация морального вреда, причиненного отказом в выплате.

8. Страховая компания должна оплачивать любой ущерб вне зависимости от причины его возникновения, размера и характера ущерба. Любые ограничения перечня застрахованных рисков приравниваются к отказам в выплате и являются незаконными.

9. Даже грубая неосторожность страхователя - не повод лишать его страхового возмещения. Например, оставление ключей в машине, езда по тротуарам или полному бездорожью - это нормальная практика российского водителя и должна полностью покрываться страхованием.
Кстати, исключение из страхового покрытия управление автомобилем в нетрезвом состоянии легко обходится отказом от медосвидетельствования после ДТП - ведь никакие действия страхователя после ДТП никак не могут повлиять на признание случая страховым.

10. Все страховые случаи должны оформляться без справок из полиции (ГИБДД) - достаточно простого заявления без каких-либо подтверждений. Зачем вообще документы, если СК должна платить всегда.

11. Страхователь может заявить о страховом случае в любое удобное ему время в течение всего срока действия договора каско - например, в конце действия договора (или даже позже!). Указание сроков уведомления о страховом случае должны быть исключены из договора каско..

Страховая выплата

12. Договор страхования должен быть выгоден для страхователя - страхователь должен получить по итогам страхового года больше, чем он заплатил за страховку. Ведь смысл страхования в том, чтобы получать страховые выплаты, а не просто платить зажравшимся страховщикам.

13. Страховая выплата должна быть в размере всех прямых и косвенных убытков, связанных с застрахованным имуществом (или больше). Любые снижения размера страховой выплаты - незаконны.

14. Главный враг страхователя в договоре - франшиза. Франшиза это уловка страховой компании, единственный смысл которой уменьшить выплату честному страхователю.

15. Амортизацию автомобиля придумали страховщики, чтобы снизить размер выплат. Ведь всем известно, что машина с годами только дорожает - посмотрите на стоимость раритетов 50-летней давности. Учет амортизации ТС в договорах страхования должен быть запрещён.

16. Износ деталей также должен быть запрещён в страховании. Пусть страховщики сначала покажут хоть один документ завода-изготовителя, разрешающий ремонт автомобиля с помощью б.у. запчастей.

17. Утрата товарной стоимости однозначно должна оплачиваться по каско. Сами мы не очень понимаем, что это такое, но юристы уверяют, что за неё можно получить деньги, а значит она - "реальный убыток".

18. У страхователя всегда должно быть право выбрать дилера для ремонта машины. Почему какой-то страховщик будет нам указывать, у какого дилера нам чинить наши машины? Где хотим - там и чиним, а страховщик пусть оплачивает ремонт - это его работа. При этом страховая компания должна нести ответственность за соблюдение сроков ремонта и его качество.
Естественно, у страхователя есть право получить возмещение на ремонт деньгами, причем по ценам выбранного им самим дилера.

19. Снижение размера выплаты (или отказ в выплате) из-за повреждений, которые были зафиксированы на автомобиле при заключении договора каско (при предстраховом осмотре) - незаконно. Фиксирование таких повреждений лишь означает, что страховщик принимает на себя обязательства по их устранению при наступлении страхового случая.
Предстраховой осмотр и проверку противоугонных систем вообще можно запретить - страховщик должен платить всегда, а не искать очередной повод для отказа в выплате.

20. Страховая компания должна выплачивать возмещение очень быстро. Суммы до 300000 руб. должны выплачиваться в день обращения.
Никакой срок для расследования страхового случая не нужен, т.к. должны оплачиваться любые повреждения застрахованного авто.

21. Суброгацию надо запретить. Во-первых, страховщик уже получил страховую премию - почему он должен получать что-то ещё; во-вторых, суброгация создаёт лишние требования документов при оформлении страховых случаев, что противоречит п.10.

22. Страховые компании обязаны создать общий резервный фонд, из которого будут производиться выплаты застрахованным в случае банкротства их страховой компании. Страхователь не должен отвечать за то, что он выбрал страховую компанию, которая впоследствии разорилась.

Прочие условия

23. Страховая компания не имеет права отказать в заключении договора каско на выбранных страхователем условиях.

24. Правила страхования должны быть максимально просты - в качестве максимально допустимого размере установить данный документ. И даже в этом случае страхователь не обязан их читать и выполнять.


И не забудьте про п.1 - Страхование должно быть ДЕШЁВЫМ!




ЗАДАТЬ СВОЙ ВОПРОС









Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"


Поиск страховой информации



А.Б.Знаменский,
© Copyright' 2003-2014
   
Рейтинг@Mail.ru