|
|
|
|
|
|
Об авторе |
|||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
Контакты |
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
|
Глава IV. Заключение страхового договора.Литература
Момент заключения. При совершении страхового договора не обходимо точно устанавливать момент заключения страхования, так как время в страховании играет весьма важную юридическую роль, ибо с этого момента страховщик начинает нести ответственность за принятый на страх реальный предмет или отвлеченный интерес со всеми последствиями, сопровождающими этот процесс. Момент начала, обыкновенно, выбирается дневной 12 часов дня, время самое удобное в деятельности человека. Точность и определенность времени в часах в страховом договоре крайне необходимо, во избежание спорных вопросов об ответственности, потому что вероятность наступления несчастного случая не может быть учтена и определена, и случай может произойти даже в момент заключения договора. Например, страховой случай наступает несколькими минутами позже или раньше срока практически, как будто, такой факт не имеет особого значения, между тем юридически это далеко не безразлично, так как та и другая сторона имеют право претендовать на неточность времени наступления события; но так как абсолютную точность момента происшедшего события доказать очень трудно, а часто даже невозможно, то на практике получается неизбежное нарушение договора, благодаря чему какой-нибудь из контрагентов выигрывает, или просто незаконно пользуется правом получения или удержания страхового вознаграждения. Избежать абсолютно этой несправедливости невозможно, потому что жизнь не укладывается в рамки точных вычислений, почему в подобных случаях вопрос о точности момента наступления страхового события решается только голословно при наличии имеющихся доказательств, придерживаясь принципа взаимного доверия. В транспортном и морском страховании вопрос о сроке еще более усложняется, ибо в договорах этого вида страхования месяц, число и час обыкновенно не указывается, а определяется моментом отхода и прихода корабля в гавань или моментом нагрузки и выгрузки товара в указанном месте. Точность времени начала и конца устанавливается наличием документальных данных, как то товарными квитанциями, фактурами, коносаментами и другими специальными по этому роду страхования документами причем начало страхования контрагентами может быть видоизменяемо в зависимости от характера страхуемого объекта. Например, товар может считаться застрахованным на месте складывания на территории страховщика или с момента отправки поезда или парохода. Точно также и в морском страховании корабль может быть застрахован только в пути или со включением стоянок его в гаванях, причем в договора указывается от каких опасностей страхуется корабль. Продолжительность срока страхования может ограничиться одним рейсом или определенным условленным сроком в полисе. При страховании жизни так же, обыкновенно, указывается точный срок начала и конца, так как в случае смерти или несчастья с за страхованным очень важно и необходимо знать, не произошел ли страховой случаи до начала страхования или после окончания его. Что же касается других форм страхования, как то от огня, скота от падежа, краж со взломом и др., то здесь всегда точно определяется начало и конец страхования, и вообще срок ответственности устанавливается короткий, обыкновение не более года, в редких случаях, при страховании от огня допускается срок более года, но не свыше пяти лет. Подобное принятое положение объясняется тем, что предметы страхования подвержены постоянному изменению, как в стоимости, так и в обстоятельствах, связанных с риском. Однако, с юридической точки зрения необходимо знать не только время заключения договора, но и факт начала ответственности, т. е. при наличии каких данных страховщик начинает нести риск. По этому поводу среди русских страховых обществ существовали разногласия. В уставах некоторых страховых обществ (например, т-во "Саламандра") говорится, что начальным моментом договора страхования является соглашение сторон, выразившееся, с одной стороны, в уплате премии, а с другой, в выдаче надлежащего свидетельства. В других случаях уставы гласят (Москов. страх О-во) что окончательной силой действия страхового договора является время выдачи полиса взамен Предварительной квитанции, имеющей значение лишь в пределах заключающихся в ней условий. Но были случаи, что общества толковали договор иначе, они говорили, что договор получает силу только после получения с страхователя установленной премии за риск, ибо по их мнению риск не может быть юридическим фактом без установленного вознаграждения, иначе риск, в собственном смысле, отпадает. На этой точке зрения стояли и многие юристы, но в последствии с развитием науки страхового права, эта точка зрения была постепенно оставлена, как непригодная к жизни и противоречащая истинному смыслу страховых взаимоотношений. Если договор фактически будет заключен, выдан полис и указан срок, но еще не получена премия, то в случае несчастия страховщик не может ссылаться на неполучение премии, дабы избежать уплаты вознаграждения, так как это ни сколько не влияет на юридическую сущность страхового договора, если по этому вопросу не было особых соглашений, а премию страховщику представляется право взыскивать с страхователя обыкновенным судебным порядком, или удержать таковую из страхового вознаграждения. Юридические недоразумения были с фактом выдачи агентом предварительного свидетельства, которое даже по своему названию "предварительное" прежде не считалось документом окончательной силы действия договора; тем более они выдавались агентами и игра ли роль лишь согласительной квитанции; но потом мало помалу характер документа изменялся и стал выражать собой фактический документ страховщика выданный не им самим, а его представителем, Однако, долгое время многие страховые общества и страхователи не считали его настоящим страховым документом и относились к нем, скептически, с недоверием. В особенности горячие споры о действительности предварит свидетельства поднимались в случаях происшедшего несчастия при запутанности договорных отношений. Каждый ил контрагентов, защищая свои интересы, преувеличивал или преуменьшал значение предварительного свидетельства. Наша судебная практика почти всегда придерживалась принципа полной действительности предварительного свидетельства. В последнее время до революции наши страховые общества сами отбросили вопрос о двойственности страховых документов, почему на предварительном свидетельстве стали точно и определенно указывать, что этот документ имеет равную юридическую силу с полисом, да и по существу текста оно почти ничем не отличается от полиса. Переходя теперь к вопросу о необходимости облекать страховой договор в письменную форму, считаем важным отметить те причины. которые заставили контрагентов прибегнуть к письменной регламентации договора. Из предыдущих глав нам уже известно, что в начале страховой договор был условным и контрагенты руководствовались не юридическими нормами, а обычаями торгового мира. Но с дальнейшим развитием страховой деятельности и с усложнением форм договорных условий, на этой почве стали возникать недоразумения. Так вот во избежание частых и серьезных столкновений между контрагентами законом было вменено в обязанность облекать страховой договор в письменную форму; когда и каким народом впервые было введено подобное право, нам точно неизвестно, но только мы знаем, что письменная форма договора существует очень давно. Таким образом, вопрос о моменте заключения договора был поставлен на более прочный фундамент, так как представилась возможность точно установить и доказать начало и конец страхования, а так же зафиксировать все необходимые договорные обстоятельства. Удобство письменной формы договора заключается в том, что в нем представляется возможность указывать все подробности условии, как то: размер, вес, цена и качество страхуемого объекта, условия положение риска, обязанности сторон, их права и все субъективные и объективные обстоятельства, вытекающие из обоюдных взаимоотношений, так что каждый отдельный пункт договора имеет установленную юридическую силу и не может быть опровергнут другими аргументами косвенного характера. Договор может потерять, законную силу лишь только в тех случаях, когда факт нарушения точно установлен и что этот факт действительно противоречит изложенным условиям. Всякие договорные условия не установленные письменной формой, сами по себе фиктивны и не могут быть доказываемы словесно. Благодаря освоенным условиям договорных отношений, скрепленных письменной формой, страховой договор приобретает юридически особенное значение. позволяющее ему занять привилегированное положение в своде общего Гражданского нрава. Таким образом, при современных формах страховании, о каких либо словесных договорах не может быть и речи, ввиду тех сложных форм, условии и многочисленных юридических фактов, требующих особого внимания со стороны контрагентов. Серьезность и сложность страхового дела требуют особого к себе внимания закона, а отсюда вытекает потребности создания специального законодательства, которое составляло бы в общей сложности особый кодекс, называемый страховым правом, приспособленный к страховым потребностям широких масс населения. Кроме перечисленных выше правовых отношений между договаривающимися контрагентами, письменная форма страхового договора имеет очень важное значение для регистрации и контроля со стороны Правительственной власти, последняя преследует этим две цели, чисто контрольную и фискальную. Первая цель оправдывается необходимостью наблюдать за правильным совершением юридических отношений на почве договорно-страховым соглашений, что дает возможность точно регулировать порядок совершения страховых сделок, где нужно расширить или сократить законным порядком страховую деятельность или изменить те или другие юридические нормы. Письменная форма договоров весьма ценна и необходима судебным учреждениям, которые при наличии готового материала вполне могут ориентироваться в вопросах нарушений прав и незаконности действий тех или других отношений сторон. Таким путем возможно установить, насколько законодательные постановления по страховому праву соответствуют страховым потребностям населения вообще и закономерности действий страховых учреждений в частности, и в случае обнаружения в законе каких-либо дефектов или несоответствий с ходом нормального развития страхового дела, -во время произвести подлежащие реформы. Вторая цель - фискальная, узко-налогового характера и с финансовой точки зрения самого государства весьма важная. Всем известно, что всякая страховая сделка подвергается особому налогу и различным пошлинам. Следовательно, государство от этого получает известный доход; но для правильного и справедливого обложения необходима и правильная регистрация заключаемых договоров. Однако, несмотря на существование письменной формы договора и придание законом особой важности моменту заключения договора все ж таки конечная цель закономерности этим не достигается, ибо кроме надлежащих законностей, необходима известная правовая сознательность самого населения по отношению своих прав и обязанностей при заключении страховых договоров. Поэтому на страховых учреждениях лежит моральная и юридическая обязанность не только развивать страховое дело из экономических соображений, но и воспитывать в населении правовую сознательность. Всякий страховщик, пре следующий только экономическую цель, будет всегда находиться под угрозой катастрофических рисковых обстоятельств. В особенности этот вопрос остро ощущался в среде наших бывш. акционерных обществ где чрезмерная придирчивость и погоня за барышами страховщики противоставлялось темноте и невежеству страхователей. При таких крайностях вопросы точности начала и конца страхового договора, и строгая регламентация договорных условий играли доминирующую роль в страховом деле. Между тем о правовом воспитании своих страхователей не могло быть и речи. Таким образом, при наличии таких факторов, наше акционерное страхование в прошлом, несмотря на блестящую внешность страховых операций, таило в себе зародыши разложения.
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
