Znay.ru Знай страхование! Об авторе
Знай.ру Контакты
 Главная  -
 Новости сайта  -
 Страхование это...  -
 Каско  -
 ОСАГО  -
 Зеленая карта  -
 Страхование ОПО  -
 Страх-е перевозчиков  -
 Страхование жилья  -
 Страхование жизни  -
 Управление риском  -
 Правовая база  -
 Библиотека  -
 Учебники  -
 Словарь  -
 Юмор  -
 Технологии продаж  -
 Вопросы-Ответы (FAQ)  -
 Автопутешествия  -


Горячие темы сайта:

КБМ - коэффициент Бонус-Малус по ОСАГО

Зеленая карта: стоимость и тарифы

Как правильно оформить Европротокол


Поиск на сайте:

Страхование жизни

 

Страхование жизни

30.03.16 Версия страницы для печати


Автор: Богоявленский С.Б.


Понятие страхования жизни


Страхование жизни - это особая и достаточно сложная разновидность страхования. По своим потребительским свойствам оно вплотную примыкает к смежным видам личного страхования, а также к услугам других финансовых институтов - банков, пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов. Поэтому очень важно четко понимать отличительные черты страхования жизни, чтобы иметь возможность отделить его от других похожих услуг.


Определение страхования жизни

Страхование жизни является подотраслью личного страхования и объединяет несколько видов страхования. Во всех этих видах страхования случайность связана с непредсказуемостью момента смерти человека. Поэтому в общем случае можно дать следующее теоретическое определение страхования жизни:


Страхование жизни - это совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни.


Строго говоря, таких рисков всего два:

  • риск смерти;
  • риск дожития до определенного момента времени или события.


Поэтому в самом узком понимании страхование жизни представляет собой страхование указанных рисков по отдельности или в сочетании в любой пропорции.

Однако в договоры страхования жизни часто включают риски из смежных видов личного страхования. В результате получается комбинированное страхование, относящееся и к страхованию жизни, и к иным видам личного страхования. Кроме того, при долгосрочном страховании таких рисков как инвалидность и критически заболевания также приходится учитывать смертность. Поэтому данные разновидности страхования также иногда относят к страхованию жизни.


Принцип возмещения и принцип заранее определенных сумм


Принцип определения выплат в страховании жизни отличается от имущественного страхования.

Имущественное страхование действует на принципе возмещения. Страховая выплата там призвана компенсировать причиненные в результате страхового случая убытки. Поэтому она называется "страховое возмещение".

В отличие от этого страхование жизни, как и иные виды личного страхования (кроме медицинского страхования), действуют на так называемом "принципе заранее определенных сумм". Согласно данному принципу, при наступлении страхового случая выплата производится в определенном еще при заключении договора размере (обычно в размере страховой суммы), независимо от наличия и размера фактически понесенных убытков. Поэтому до внесения в 1997 году поправок в Закон об организации страхового дела в РФ, выплаты по личному страхованию назывались не возмещением, а "страховым обеспечением". Сейчас в нормативных документах и в практике используется универсальное понятие "страховая выплата".


Страхование капитала и страхование ренты


В страховании жизни применяются две основные формы выплат:

  • единовременная выплата и
  • регулярные периодические выплаты.

Страхование с единовременной выплатой часто называют страхованием капитала (например, страхование капитала на дожитие).

Регулярные периодические выплаты в англоязычных странах называются "аннуитет" (annuity), в странах континентальной Европы - "рента" . Если регулярные периодические выплаты начинаются в связи с прекращением человеком трудовой деятельности по возрасту или по болезни (то есть по достижению так называемых "пенсионных оснований"), то их называют "пенсия" .

Сейчас в России при описании регулярных периодических выплат понятия "рента" и "аннуитет" используются как синонимы, хотя исторически и лексически для нас ближе понятие "рента".

Основные типы договоров страхования жизни

Наличие двух рисков (дожитие и смерть) и двух форм выплат (единовременная выплата и рента) дает четыре возможных вида страхового покрытия по страхованию жизни (см. таблицу).


Таблица. Основные виды страхового покрытия по страхованию жизни


Страховой риск Форма выплаты
единовременная выплата (капитал) рента (аннуитет)
смерть страхование капитала на случай смерти страхование ренты на случай смерти
дожитие страхование капитала на дожитие страхование ренты на дожитие


В рамках одного договора данные виды покрытия обычно комбинируются в разных пропорциях, и получается гораздо больше типов договоров страхования жизни.


Типы договоров страхования жизни


Рисунок. Основные типы договоров по страхованию жизни.



Помимо указанных видов покрытия существует возможность включения различных дополнительных рисков из других видов личного страхования, а также разные варианты начисления доходности по договору. В результате в страховании жизни формируется широкий спектр страховых продуктов, которые способны удовлетворить большинство потребностей в защите материального благополучия семьи на случай наступления различных событий.

Кроме деления по видам страховых рисков и форме выплат классификацию страхования жизни можно производить еще по нескольким признакам. И зависимости от выбранного критерия будут выделяют разные виды страхования жизни.


Страхование жизни в российском праве

С июля 2007 года в России действует деление страховых организаций на компании по страхованию жизни и компании, занимающиеся иными ("обычными") видами страхования. К компаниям по страхованию жизни предъявляются повышенные требования к уставному капиталу и финансовой устойчивости. Также им запрещено заниматься имущественным страхованием.

К сожалению единого и однозначного определения страхования жизни в российских нормативных актах нет.

В Законе об организации страхового дела в РФ приведен лишь перечень интересов, которые могут быть застрахованы в рамках страхования жизни и указаны три вида страхования, которые относятся к нему с точки зрения лицензирования:


Статья 4. Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

...


Статья 32.9. Классификация видов страхования

1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;


При этом следует отметить, что используемые в российском праве формулировки не всегда позволяют однозначно отделить страхование жизни от других видов личного страхования.

С одной стороны, понятие "иные события в жизни граждан" формально могут включать в себя любые происшествия с людьми, и эти риски могут быть застрахованы по страхованию жизни.

С другой стороны, риск смерти, относящийся к страхованию жизни, может быть застрахован и по страхованию от несчастных случаев и болезней, которое с точки зрения лицензирования страхованием жизни не является. Дело в том, что по данному виду в одном договоре можно застраховать риск смерти от несчастного случая и риск смерти от болезни. Вместе эти два риска составляют риск смерти по любой причине. В результате сейчас в России страхование на случай смерти (страхование заемщиков ипотечных кредитов) фактически осуществляется и компаниями по страхованию жизни, и компаниями, занимающимися "обычным" страхованием.






Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"


Поиск страховой информации



А.Б.Знаменский,
© Copyright' 2003-2014
   
Рейтинг@Mail.ru